理發卡、健身卡、就餐卡……如今消費者的錢包里總能找出幾張預付卡，但是近幾年預付消費引發的糾紛卻頻頻被曝出，尤其是新冠肺炎疫情期間，商鋪關停或跑路、使用期限受限、服務不滿意卻無法退款、暫停營業卻無法退款等情況較為集中，預付卡變成了消費投訴的重災區。更有不法分子假借辦理預付卡或預付消費的名義，進行非法集資活動。
賀女士在一家蔬菜配送店辦了一張500元卡，之后，業務員告訴賀女士，該公司推出充1000返1000的優惠活動，充值1000元，公司還會返還1000元，賀女士考慮后購買了1000元的卡。沒過多久，賀女士登錄該公司網站下單，發現系統正在維護，無法正常買菜。她多次撥打售后電話，工作人員回應系統要升級，暫停營業。然而兩個月過后，不僅網站關閉，售后電話也無人接聽。
賀女士辦理的這類卡屬于預付卡又叫儲值卡、消費卡、積分卡等，顧名思義就是先付費再消費的卡片。根據商務部《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》規定，開展單用途卡業務之日起30日要向相關商務主管部門備案，同時單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。
遭遇過類似經歷的班女士則損失了上萬元。2018年8月，家住北京豐臺區的班女士在家附近的某健身店(方莊店)辦理了一張健身年卡，并在店員推薦下購買了私教課程，總計花費一萬余元，而在某健身店崩盤之際，其購買的大部分課程均未消費。“我是通過私教才了解到(方莊店)停業了，停業之后，我從來沒有得到過來自健身店方面的任何回應。”班女士告訴記者。據她了解，她的私教王某帶的50多名學員都碰到了相同的情況，大部分學員購買的私教課程在萬元以上。
上述案例中消費者“踩”的均是預付式消費的“坑”。所謂預付式消費，是指消費者預先向預付卡的發行者支付一定資金，獲得消費憑證，按次或按期獲得商品或服務的消費方式，消費者從中享受一定的優惠。
預付消費掩蓋下的非法集資運作模式實際上是變相承諾高額回報，違背消費服務的價值規律，資金運轉難以長期維系，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴重損失。借用預付形式進行非法集資具有以下特征：一是通過傳單、廣告、業務員推廣、購卡人員推薦等各種途徑公開宣傳;二是不以真實消費為目的，承諾在一定期限內返還購卡資金或支付一定利息;三是以購買“預付卡”“購物卡”或“預付消費”等名義向社會公眾吸收資金。
北京市打非辦提醒廣大消費者，近年來，非法集資花樣不斷翻新，欺騙性越來越強，其常見手段主要包括承諾高額回報、編造虛假項目、以虛假宣傳造勢等。對手段多樣的非法集資行為要增強防范意識，謹記“天上不會掉餡餅”，對所謂的“高額回報”“快速致富”項目一定要提高警惕，避免上當受騙。
首先，理性選擇。消費者應盡量選擇規模大、信譽好、經營狀況良好的企業，不輕信廣告和商家的口頭承諾，不受促銷的誘惑。辦理預付卡時，應積極查詢經營者的經營狀況、預付業務備案信息等，對于優惠力度極大的充值返現方式要多問多想。
其次，謹慎辦卡。消費者與經營者應當簽訂書面合同，應載明價格、服務標準、優惠條件、使用商品品牌、有效期限、有效次數、使用權限、使用地點、續費升級、遺失補辦等事項，并應明確預付款消費卡的功能、使用范圍、有效期限、退卡(款)條件、違約責任等事項。對以格式合同、通知、聲明、店堂告示做出對消費者不公平、不合理的規定，“最終解釋權歸本經營者所有”等提示，免除其損害消費者合法權益、加重消費者責任或排除消費者權利的內容，要堅決說“不”。消費者要仔細閱讀預付規則及其他要求，對于不明確或涉及回報返現的內容，在取得商家明確協議內容后再決定是否簽署。
此外，適度消費。在辦理預付款消費卡時，首先要弄清自己是否真的長期需要此類服務，應根據自身實際需要購買、充值預付款消費卡，每次充值金額不宜過多，謹慎選擇預付額度過高、服務周期過長的預付款消費。要按照自己的實際需求量來購買預付款消費卡，不要貪便宜一下子大量購買，以避免承擔過多風險。
最后，合法維權。消費者發現經營者的經營行為有異常時，要及時向消協、工商、市場監管部門反映情況，避免辦卡容易退卡難現象發生。經營者需要變更經營地址、注銷或整體轉讓經營資質，或商品質量、商品價格、服務質量、服務價格發生變化時，經營者應提前告知消費者，協商是退費還是繼續履行合同承諾，若協商不成消費者可請求所轄地消費者協會調解，也可向有關行政職能部門申訴。對經營者未盡告知義務又無法履行合同承諾的侵權行為，消費者可向所在地行政職能部門提出申訴或向人民法院提起訴訟，以維護自身的合法權益。一旦發現存在非法集資傾向時，消費者應及時向當地處非部門舉報或向公安機關報案。
(本欄目由北京市地方金融監督管理局協辦)
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